肩负普惠使命，历经十年探索，从一路高歌到惨烈洗牌，P2P行业格局初现。

从2007年到2017年，从起于磊土到一路狂飙再到监管落地，在完成“备案管理、银行存管、信息披露”三步走后，P2P从合规步入稳步发展，直至今日进入下半场——马太效应初显，寡头呼之欲出。

2007年，第一家网贷公司（拍拍贷）在上海成立；2013年，“互联网金融”获得大众认可；2014年，“互联网金融”首次写入政府工作报告；2015年，监管力量正式介入，当年7月，十部委发布“互金基本法”（关于促进互联网金融健康发展的指导意见），互金顶层设计亮相；2015年12月，中国P2P第一股（宜人贷）诞生；2016年8月，P2P首部监管细则出台（网络借贷信息中介机构业务管理暂行办法），这片曾经遭受重创的园地，开始照进监管的光芒。

《暂行办法》的出台，确认了这个行业作为金融市场组成部分的合法地位，明确了业务经营范围与边界，“小额分散、银行存管、信息中介”的定位成为行业行为标准，准入门槛的提高，拉开了良币驱逐劣币的序幕，优胜劣汰的行业秩序开始建立，良性竞争的市场环境逐渐形成。

至今年5月，P2P行业累计停业及问题平台数量超过3700家，占网贷平台总量超过6成。但，这个行业总成交额、活跃用户数却在节节攀升：2016年，网贷行业整体成交额突破2万亿，至2017年上半年，累计成交突破4万5000亿……成交量前100名的平台成交额占到全行业总成交量的80%，行业马太效应初显，平台寡头呼之欲出，曾经的磨难铺就的是日后鲜耀不衰的辉煌。

“小额、分散”是网贷行业普惠精神的体现，也是其业务优势所在。监管的介入，让网贷平台转向“小而美”、“少而精”——车抵贷正是“小而美”典型。

微贷网、投哪网、人人聚财、图腾贷的最新数据显示，其在全国布局的门店数量分别达到478家、310余家、168家、104家，车贷领军者对外释放的信号是继续保持扩张态势——人人聚财7月份新开门店10家，图腾贷从今年3月至今完成了60家开店。

时至今日，车抵贷业务已完成全国初步布局，进入下半场的竞逐，各大平台开始逐步调整发展战略，或深耕车贷市场，选择聚焦车贷的资产端建设，或横向拓展汽车周边业务……所有的车贷平台都期待着业务上有新的突破。

在即将进入下半场之际，很多车贷平台将目光指向了更为广阔的汽车金融市场——汽车金融是车贷平台的天花板。

微贷上线微车拍APP，从事汽车拍卖业务，从网贷领域的车贷平台，切换成为二手车交易、不良资产处置的角色。不仅仅是微贷网，很多中小型的车贷平台，似乎更具有前瞻意识，或者说危机意识，立足车抵贷，布局汽车金融全产业链，是很多车贷平台正在做或准备做的事，二手车贷、以租代购、新车贷款、二手车交易，后续的汽车保养、汽车保险等，都有车贷平台开始切入。

此外，汽车金融平台还可以和家装、旅游等自带大流量的平台进行业务合作，在现有的庞大用户群基础上，切入提供相关金融服务来进行获客，在金融服务缺乏、不完善的细分市场寻求更多优质资产，尽管目前在消费金融领域的布局中，P2P平台的优势不大，但是移动端的竞争将会缩小消费金融市场竞争者的差距，为P2P车贷提供充分发展的机会。

汽车金融全产业链中的二手车金融领域，或将成为新的风口。

二手车金融因为市场尚未培育成熟，有较大的发展空间。有关数据显示，发达国家二手车与新车流通量比例一般在1.5：1以上，按此计算，未来我国二手车交易量可望超过3600万辆，交易额可达2万亿。

车贷P2P历经10年变迁过后的惨烈洗牌仅仅只是开始，尽管强者更强的局面短期内难有大的改变，但定然会有黑马逆袭，成为新的行业领军企业。万亿市场规模的汽车金融，在国内还看不到天花板，看似竞争激烈的格局也主要体现在东部一二线城市，且竞争不完全、不规范，而中西部地区蕴藏着更加广阔的市场和需求，已有平台捷足先登。

以图腾贷为例。自成立以来，图腾贷从一家起步于成都（注册地为深圳）的车贷小平台，发展到业务覆盖全国上百个大中城市，累计成交规模超过35亿元、今年利润将超过1500万元的全国性互联网汽车金融平台，用时也不过3年。

在监管的高压下，预计未来的淘汰赛还将加速，行业“二八效应”将持续深化，行业集中度将进一步提升。下一个10年，将是网贷重建秩序的10年。未来10年，必然是以合规、创新、智能为关键词的十年。回归金融普惠本质，坚持网贷最初梦想，保持足够专业的态度和冷静的战略高度，将重心转移到风控和平台实力的竞争上来，方是P2P生存和发展之道。