近年来我国汽车消费市场繁荣的同时，也带动了汽车后市场规模不断扩大。其中，围绕汽车抵押形成的资金融通市场，已成为汽车金融产业链上，又一块巨大的“蛋糕”。

　　潜力巨大的市场价值，已吸引了包括典当行、小贷公司、担保公司等众多民间机构进入这一市场，提供基于汽车抵押变现的服务。近期，平安集团旗下的车辆交易平台也涉足了相关业务，已在上海、苏州、南京等11个城市开设了服务门店，而目前行业内规模最大的汽车抵押借款咨询服务品牌——宜信“宜车贷”，也已在全国60多个城市建立了服务网点。

　　作为国内最早一批从事汽车抵押借款的机构，宜信宜车贷在传统抵押模式的基础上，率先在业界推出信用叠加的创新汽车抵押借款模式。有行业人士表示，此举突破了汽车抵押行业同质化严重的竞争瓶颈，将使宜信宜车贷继续在行业内领跑。

　　1+1>2的“信用公式”

　　王先生是北京昌平一家小服装加工厂的老板，由于换季订单增加，需要扩大原材料的采购，但之前客户拖欠了几笔货款，几番拆借下来仍然有15万元的资金缺口。经过朋友介绍，他以名下的一辆速腾做为抵押，向宜信宜车贷申请办理GPS不押车(在车辆上安装GPS，只抵押车辆的所有权，不影响车辆的日常使用)的借款业务，综合车辆折旧等因素的评估，他可以申请到大约12万元的借款额度，离目标资金需求仍然有近3万元的差距，考虑到他的实际情况，宜信宜车贷工作人员经过对王先生征信后，认为他的信用状况良好，便在原来的借款额度基础上，同意他再追加申请3万元的“信用额度”，顺利解决了资金需求。

　　分析宜信宜车贷的信用叠加模式，其实并不难理解，即将传统的汽车抵押方式，与信用借款方式进行叠加，使借款人通过汽车抵押形式申请借款，并在原可借款额度基础上，根据其信用条件，申请追加最高为车辆评估价值50%的信用额度，使得最终的申请借款额度可达到车辆评估价值的140%。

　　谈到这一创新模式的由来，宜信宜车贷负责人表示通过调研市场上其他类型的汽车抵押借款机构，其产品放款额度多为车辆评估价值的6-8成，这对于一些车辆本身评估值不高的客户来说，通过汽车抵押往往不能满足其资金周转需求。“小微企业主对资金的需求往往很迫切，我们有8年的信用管理和风险控制的经验积累，对于大部分信用状况良好的客户，完全可以结合抵押的模式，将他们的信用价值释放出来，以满足他们更大的资金周转需求。”该负责人表示。

　　通过这样简单的“抵押+信用”两种模式的叠加，在“1+1”看似平凡的模式创新背后，带来的却是远远大于2的效果，不仅在帮扶小微方面，给予他们更大的资金支持，同时也帮助他们建立、创造、释放了信用价值，让他们理解了信用蕴含的价值，并且乐于向其他人传递信用。从某种程度上讲，这对整个社会诚信体系的建设起到了积极的促进作用。

　　难以复制的创新模式

　　经过调查发现，目前市场上提供汽车抵押变现的机构，绝大多数都是车辆移交和GPS两种模式，借款人可获得额度基本在车辆评估价值的6-8成，部分成熟的机构可以做到1-2天资金到账。简单、快速的业务办理流程，是许多人选择办理这项业务的原因。

　　“超过80%的客户都是小微企业主，因为他们资金需求额度不大，都是经常性的应急周转，通过汽车抵押获得资金很方便。”宜信宜车贷一位客户经理解释。

　　随着行业的蓬勃发展，过低的行业门槛使得同质化竞争日益严重，在局部地区经常会展开激烈的“价格战”，这样势必会造成服务质量的下降，影响客户体验。而宜信宜车贷推出的信用叠加的汽车抵押模式，以信用作为切入点，在传统的车辆移交类、GPS类业务基础上，进行“信用+抵押”的创新尝试，在不影响业务办理速度的前提下，将可借款额度提升到140%，成为全行业最高，差异化的优势不言而喻。

　　宜信宜车贷的“信用砝码”，依托了宜信强大的信用管理及风险控制技术，使得他们突破了行业同质化竞争的瓶颈。据宜信宜车贷负责人介绍，无论是传统的小贷机构，还是典当行，基本都是以客户提供的抵押物或担保来进行风险定价，不具备信用管理的能力。因此，像信用叠加的汽车抵押模式，即使同业熟悉操作模式，也无法模仿。

　　宜车贷是宜信普惠旗下提供汽车抵押借款咨询服务的专业品牌，依托强大的信用管理及风险控制技术，很快便确立了“一骑绝尘”的市场领先地位，成为业内规模最大的机构。目前宜信宜车贷已在北京、上海、广州、深圳等60个城市建立了服务网点，服务网络遍布全国一、二、三线城市。

　　凭借“信用+抵押”模式的有机结合，“两条腿”走路，让宜信宜车贷跑得更快。

　　服务小微需要更多顶层设计

　　来自工信部相关数据显示，2013年全国小微企业数量已经超过4000万家，其中包括3700万家个体工商户，占到全国经济个体总数的97.3%，创造60%的国内生产总值，缴税额为国家税收总额的50%左右。可以说小微企业的发展对国民经济和社会发展具有重要的战略意义。

　　今年“两会”上，李克强总理指出“让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、‘三农’等实体经济之树。”

　　但从目前来看，小微企业的生存状况并不乐观。对于众多的小微企业主来说，创业路上面临的一个巨大问题就是资金周转的难题，他们大多无法提供抵押物和担保人，无法被需要抵押和担保的传统金融体系覆盖。

　　面对困境，无论是中央和各地方政府都在努力拓宽小微企业的融资渠道，民资入局之后，借助互联网、大数据等技术，涌现了一些创新的模式，但这些对于数以千万计的小微企业来说，覆盖面还远远不够，扭转小微企业融资难的现状需要更多的顶层设计。

　　过去的一年里，互联网金融发展突飞猛进，借助全新的渠道和技术优势，P2P借贷给许多人带去了非常便利的普惠金融服务。

　　而汽车抵押所代表的新型动产抵押模式，凭借信用结合抵押的创新方式，切实帮扶了小微企业主们获取资金，实现了商业利益和社会价值的双赢。

　　随着十八届三中全会“发展普惠金融”被写入党的执政方针，代表技术创新、模式创新的小微金融服务必然会得到更加迅猛的发展，类似P2P借贷、宜车贷信用叠加模式这样的创新金融服务，在未来将不断涌现。

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